By Hassan Abbasi 
في الرسالة
في الوقت الحاضر ، يتمثل أحد الأشكال الرئيسية للشبكات للمقرضين في تحويل الاعتمادات إلى حسابات العملاء. غالبًا ما يشار إلى هذا النوع من الروابط باسم “جدير بالثقة” (“توزيع“) ، المقرض تحته (“مكلف“) يُسمح للعميل بالتحصيل من المدينين الحاليين أو المستقبليين (“المحيل“) لديه ائتمانات.
هذا الحكم ، على الرغم من عدم تدوينه في القانون (على عكس القانون الوارد في القسم 1106 وبموجب القانون المدني) ، يجب دائمًا تقديسه من قبل محاكم دولة الإمارات العربية المتحدة ، ويجب اعتبار مجرد إشعار المدين ساريًا و يجب السماح للمدين بسداد التزاماته عن طريق سداد مدفوعات للمتوفى.
إصدار الأمر الاتحادي رقم 16 لسنة 2021 والعامل وتبادل الحسابات الواردةقانون“) توضيح عدة نقاط لجميع الأطراف المعنية:
- تتطلب خدمة المدين إشعارًا بالتنازل لتأكيد الحوالة ضده ، مع عدم اشتراط موافقة المدين.
- تحتفظ Asinee بالحق في المطالبة بأي “حقوق إضافية” مرتبطة بالحصة ، بما في ذلك “حقوق الضمان الثابتة في السلع والضمانات وتأمين الائتمان”.
- يحق للمدين الحصول على أي حماية متاحة له بموجب “العقد الأصلي” الذي يحكم العلاقة بين المدين والمدين ، ما لم يتنازل المدين صراحةً عن غير ذلك.
- يمكن للمُصدر أن يسعى فقط إلى الإنفاذ على حسابات القبض دون موافقة المقترض إذا فشلوا في التزامات الاقتراض الخاصة بهم. إذا تم بيع حسابات القبض (بدلاً من دمجها) ، يمكن أن يبدأ التنفيذ في أي وقت وبدون إذن المُصدر.
- يتمتع الشخص المعين بمكانة عليا في تحصيل الاعتمادات المخصصة بعد التسجيل في سجل الإمارات المنقولة المشترك (EMCR).
- ينطبق القانون فقط على مهام العمل ، لذلك يتم استبعاد مهام المستهلك والتجزئة.
- من غير المعروف في هذا الوقت ما الذي سيفعله بعد ترك المنصب.
في العمق – مقتطفات رئيسية من الإطار
1. إشعار الاستحواذ وموافقة المدين – هل هما ضروريان؟
كما هو مذكور أعلاه ، أمام القانون ، يخضع تعيين المستفيدين للقانون ، وبموجبه يجب إخطار المدين بالتنازل اعتبارًا من ذلك. تؤكد المادة 15 (1) من القانون على هذه النتيجة القانونية (على الرغم من أنها قد تعني ضمنيًا) أن المدين لا يعتبر قد انتهك الحكم. تم استلام التخصيص.
2. ما هو الغرض من التخصيصات؟
تعريف التخصيص يشير فقط إلى المال. ومع ذلك ، يُعرِّف القسم 1 من القانون أيضًا “الحقوق الإضافية” على أنها “أي ضمان شخصي أو نوع من الضمان يضمن دفع مبلغ الحساب المخصص المستلم ، بما في ذلك الحقوق الضمانية المنشأة في السلع والضمانات وتأمين الائتمان”. علاوة على ذلك ، تضمن المادة 6 من القانون حق الشخص المعين في المطالبة بحقوق إضافية.
على هذا النحو ، يجب على المقرضين ممارسة العناية الواجبة قبل الحصول على التخصيصات من عملائهم لغرض تحديد أي مستحقات إضافية مرتبطة بترتيبات العوامل و / أو الائتمانات المخصصة – خاصة مع خيار ممارسة تلك الحقوق الإضافية على النحو المنصوص عليه في المادة 20 (3).
3. هل يحق للمدين استخدام ضمان الحصة؟ وهل يمكن التنازل عن هذا الحق؟
تنص المادة 16 على أنه بالإضافة إلى القانون الذي ينص على أن المتوفى يمكنه اتخاذ إجراءات قانونية ضد المدين للمطالبة بمستحقات متغيرة ، تحتفظ المادة 16 بالحق في توفير أي حماية بموجب “العقد الأصلي”. مدين.
ومع ذلك ، يمكن للمدين التنازل عن هذا الحق صراحة (بموجب المادة 17 من القانون) ، ولكن لا يمكن استبعاد الحماية الناشئة عن الأعمال الاحتيالية التي يرتكبها مُصدر هذا التنازل والحماية المتعلقة بعدم أهلية المدين. في العقد الأصلي مع المحال إليه.
4. متى يمكن تطبيق الإنفاذ على المستفيدين؟
بموجب المادة 20 من القانون ، لا يمكن اتخاذ الإجراءات القانونية دون موافقة المحال إليه إلا إذا تخلف الشخص المعين (أو العميل) عن الوفاء بالتزامات الاقتراض إذا اتخذ الشخص المعين شكلاً من أشكال الحماية. ومع ذلك ، إذا تم بيع الحسابات المستلمة بالفعل إلى المخصص (بدلاً من الدمج) ، فيمكن اتخاذ إجراء تنفيذي ضد المدين في أي وقت.
5. هل يوفر القانون وسيلة سهلة وسريعة للتنفيذ؟
بموجب المادة 21 من القانون ، يتم اتخاذ تدابير الإنفاذ ضد المستحقات وفقًا لاتفاقية الاتفاقية أو وفقًا للقانون الاتحادي رقم 4 (“قانون الرهن المنقولة”) الذي يحكم حقوق الرهن على الأصول المنقولة. هذا يسمح للتنفيذ الفوري ضد المقترضين عن طريق تجنب الدعاوى القضائية العادية.
6. هل يتمتع المستبعدون بمكانة عليا مع المستحقات؟
نعم فعلا. وفقًا للمادة 7 من القانون ، فإن الفصل 5 من قانون الضمان ، الذي يسمح بالتنازل لطرف ثالث بالتسجيل والتسجيل في سجل المنتسبين المنقولين في الإمارات (EMCR) ، هو منصب رفيع في تحصيل الاعتمادات المعينة من قبل الوكيل (أو المُقرض).
7. هل الحصة المنصوص عليها في القانون تجعل البيع الفعلي؟
كما هو معروف ، يمكن أن يكون بيع السندات بيعًا فعليًا يتم من خلاله نقل أصول رأس المال إلى وسيلة ذات أغراض خاصة. المنشئ ، وخاصة نتيجة العمود الفقري للظفر في الأوقات المشكوك فيها. هل يُنشئ الحكم بموجب القانون بيعًا فعليًا ينتهك أحكام المادة 168 من قانون الإفلاس؟ لسوء الحظ ، لا توجد إجابات واضحة على هذا السؤال حتى الآن ويبدو أن المشرع يعتقد أن هذا أمر يستحق.
هذا ليس مرضيا بشكل خاص للقضاة الإماراتيين وأي قضاة القانون المدني الآخرين. لذلك ، نتطلع إلى تعديل هذا القانون لأن الترخيص بالمبيعات الحقيقية سيسمح لعمليات التوريق بالازدهار في الإمارات العربية المتحدة (خاصةً لأنها تسمى اختصاصًا ضريبيًا فعالاً).
8. هل ينطبق القانون على أي نوع من العمل؟
يبدو أن هذا القانون ينطبق فقط على الأغراض التجارية ، لذلك يتم استبعاد التزامات المستهلك والتجزئة. يتوافق هذا القانون مع القواعد والمعايير الفيدرالية لحماية المستهلك لدولة الإمارات العربية المتحدة ، والتي تحظر أي بند للوصول إلى المستهلك دون موافقة المستهلك.
الأثر المتوقع
- ستلزم البنوك التقليدية والإسلامية عملائها (المودعين) بالتنازل عن توفير الضمان في العقود الأصلية نيابة عن المدينين (مقاول المقاول).
- أصبح المقرضون (أو المعينون) ، وخاصة البنوك التقليدية والإسلامية ، أكثر وضوحًا بشأن وسائل ووسائل الإنفاذ السريع والقوي ضد المهام. لذلك نتوقع إجراءات إنفاذ متكررة في تنسيق الأمان هذا في المستقبل.
- نتوقع من المقرضين تسجيل عملهم في سجل EMCR قريبًا.