قد يكلفك حساب التوفير الخاص بك المال
عندما يتعلق الأمر بحسابات التوفير، يمكن أن تخسر وقتًا كبيرًا.
Buzz60
ذات مرة، كافأت البنوك العملاء الذين فتحوا حسابات توفير بأسود محشوة، وحقائب قماشية، وفوائد. هذا كثير.
لقد مضت تلك الأيام. متوسط حساب التوفير ينتج الآن حوالي 0.45 بالمئة وفقا لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، الفائدة السنوية. في حين أن البنوك تفرض على المقترضين أسعار فائدة أعلى من أي وقت مضى، فإن المدخرين منخفضون بشكل عنيد: سعر الإقراض الرئيسي – تفرض البنوك الفائدة على مقترضيها – وهي 8.5 بالمئةأعلى علامة لها منذ عقدين.
كقاعدة عامة، ترتفع أسعار الفائدة على حسابات التوفير وتنخفض مع سعر الفائدة الرئيسي. كلما زادت أرباح البنوك من المقترضين، زادت قدرتها على مكافأة المودعين. عندما يرفع البنك المركزي أسعار الفائدة، تميل البنوك إلى الاستجابة من خلال دفع فائدة عالية على حسابات التوفير ذات العائد المرتفع.
ولكن في الأشهر الثمانية عشر الماضية، انهار هذا النظام. ورفع البنك المركزي سعر الفائدة القياسي على الأموال الفيدرالية إلى 5% من أعلى مستوى له خلال عقدين من الزمن وهو الصفر. ولم تحذو البنوك حذوها.
وقال جيف فارار، المخطط المالي المعتمد والمدير الإداري لشركة Procian Partners في ولاية كونيتيكت: “البنوك لا تواكب ذلك”.
لماذا لا تحاول جذب عملاء جدد وأموالهم؟
لأن البنوك الكبيرة تفيض بالودائع. لقد كان ذلك جزءًا من الوباء وحملة التحفيز الفيدرالية التي شجعت البلاد على الادخار. وهي نزعة استهلاكية جزئيًا. يثق عملاء البنوك بالعلامات التجارية الكبرى ويميلون إلى البقاء معهم.
لا يقوم العملاء بتبديل حسابات التوفير
وقال تيد روزمان، كبير محللي الصناعة في Bankrate: “لقد وجدنا أن الأمريكيين يحتفظون، في المتوسط، بنفس الحساب الجاري لمدة 17 عامًا”. “البنوك تعرف ذلك جيدًا. إنه عمل “لزج” للغاية.
وقال روزمان إن البنوك الكبرى، مثل كابيتال وان وبنك أوف أمريكا وسيتي بنك، “لا تتنافس على أسعار الفائدة”. “إنهم يتنافسون في الحملات الإعلانية الوطنية. ويضعون أسمائهم عليها على أساس“.
وفي دراسة أجريت عام 2023 على 3674 شخصًا بالغًا، وجد بانكريت ذلك بالضبط واحد من كل خمسة هو المدخر وقال إنه حصل على سعر فائدة قدره 3٪ أو أكثر. “و 3% هو مستوى منخفض للغاية.”
وقال إن المدخرين يمكنهم أن يفعلوا ما هو أفضل. يقدم السوق الحالي العديد من الطرق للأشخاص لحفظ أموالهم وكسب فائدة بنسبة 4% أو 5%. هذا مبلغ إضافي قدره 400 دولار أو 500 دولار سنويًا على وديعة بقيمة 10000 دولار.
تسمح بعض الخيارات، مثل الحساب الجاري العادي، للمستثمرين بسحب الأموال حسب الرغبة. ويريد آخرون ترك الصندوق دون تغيير لبضعة أشهر أو سنة.
وقال روزمان: “نحن نتحدث عن أفضل معدلات الادخار التي شهدناها منذ فترة طويلة”. “يمكن للكثير من الناس أن يفعلوا ما هو أفضل.”
ويتذكر الأميركيون الأكبر سناً عندما تنافست البنوك على مدخراتهم، فعرضت علاوات وامتيازات وفوائد باهظة. أسعار حسابات التوفير العادية وصلت 8% ارتفع سعر الفائدة الرئيسي إلى رقمين في الثمانينيات من عهد ريغان.
وعلى النقيض من ذلك، منذ أزمة الركود الأعظم، حققت حسابات الادخار دخلاً يقل في المتوسط عن 1% سنويا. وتعكس هذه المعدلات سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية فعال صفر الكثير في آخر 15 سنة.
تداعيات أزمة بنك SVB: يجوز للبنوك رفع معدلات الادخار للاحتفاظ بالعملاء
وقد تفسر هذه الحقيقة جزئياً سبب عدم ادخار الكثير من الناس الكثير في البنوك. فقط الأسرة الأمريكية المتوسطة عقدت 5300 دولار في التدقيق والمدخرات ومدخرات سوق المال في عام 2019، وفقًا لأحدث البيانات الصادرة عن المسح الفيدرالي لتمويل المستهلك.
إليك الأخبار الجيدة: ارتفاع أسعار الفائدة على بعد بضع نقرات فقط.
تعرف على أفضل حسابات التوفير ذات العوائد المرتفعة
يُظهر البحث السريع عبر الإنترنت العشرات من العروض لحسابات التوفير المصرفية التي تدفع فائدة سنوية تتراوح بين 4٪ إلى 5٪. تسلق كذبة موتلي و WalletHubمن بين أمور أخرى، فإنها توفر جولات منتظمة.
تأتي العديد من العروض من بنوك ليست معروفة تمامًا: UFB. وادي العيش. الباسك.
قال روزمان: “معظم الناس لم يسمعوا به من قبل”. “لكن لا بأس بذلك، لأنهم جميعًا مؤمنون من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)”.
يؤمن الاحتياطي الفيدرالي ما يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع لكل بنك. يقول الخبراء إنه طالما أن البنك المصدر مدعوم من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، فيجب أن يكون مكانًا آمنًا لأموالك.
العديد من الحسابات ذات العائد المرتفع موجودة في البنوك عبر الإنترنت فقط. لا توجد طريقة للقيادة إلى أحد الفروع ومقابلة الصراف.
إذا كنت لا ترغب في التبديل، فاحتفظ بالحساب الذي تملكه منذ 17 عامًا وافتح حساب توفير جديدًا بعوائد أعلى.
وقال روزمان: “يمكنك فتح أحد هذه الحسابات حرفيًا عبر الإنترنت في دقائق”.
هناك خيارات أخرى كثيرة.
حسابات سوق المال
واحد هو حساب العلامة نقدى. يتم إصدارها من قبل البنوك والاتحادات الائتمانية المدعومة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) أو إدارة الاتحاد الائتماني الوطني. إنها عمومًا ليست مرنة مثل حسابات التوفير: لا يمكنك نقل الأموال إلى الداخل والخارج بسهولة شديدة.
وكانت حسابات سوق المال بطيئة في سنوات انخفاض الفائدة، ولكن ليس اليوم. تحقيق أسعار تنافسية نطاق 4% إلى 5%.
وقال إد سنايدر، المستشار المالي في كارمل بولاية إنديانا: “إنها خطوة فوق حساب التوفير”. “لا تزال سائلة للغاية”، مما يعني أنه يمكن تحويل الأموال بسهولة إلى نقد.
تحقق من أفضل عروض الأقراص المضغوطة
المدخرون الذين لا يتوقعون سحب أموالهم في المستقبل القريب قد يفكرون في ذلك شهادات الإيداع. تقدم البنوك أقراص مدمجة مدعومة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بأسعار جذابة نسبيًا. وفي المقابل، يوافق المودع على ترك الأموال في البنك لفترة زمنية معينة: بضعة أشهر أو سنة أو 10.
في الماضي، كانت البنوك تكافئ العملاء عادةً بمعدلات أعلى على الأقراص المدمجة ذات فترات أطول. ومع ذلك، في عام 2023، ستفضل المعدلات المستثمر على المدى القصير. أسعار الفائدة قصيرة الأجل مرتفعة لأن المستثمرين يتوقعون انخفاض أسعار الفائدة على المدى الطويل.
ويقول الخبراء إن ما يجعل كل هذه الخيارات جذابة للغاية هو أنها لا تحمل أي مخاطر تقريبًا.
وقال باباديميتريو: “لا تقلقوا بشأن التسميات”. “سواء كان ذلك قرصًا مضغوطًا أو حسابًا جاريًا أو حساب توفير أو حساب سوق المال، ضع أموالك حيث يمكنك الحصول على أعلى سعر فائدة.”
“متعصب للموسيقى. مستكشف متواضع جدا. محلل. متعصب للسفر. مدرس تلفزيوني متطرف. لاعب.”